Prêts bancaires: types et conditions

Actuellement, les prêts bancaires sont devenusune source généralisée de fonds pour les grandes acquisitions tant pour la population que pour les entreprises. Il est souvent difficile pour un non-initié de comprendre la diversité des offres de prêt et des conditions de prêt.

Un prêt bancaire est le transfert par un établissement de crédit d’une personne morale ou d’une personne morale de fonds monétaires sur la base de leur condition de retour dans un délai déterminé.

Types de prêts bancaires

Dans l'économie, il n'y a pas de division unique des prêts en certains types de prêts. Les signes de classification les plus courants sont les suivants:

l'entité de crédit (particuliers, personnes morales);
terme (court, moyen, long terme, la demande);
objet (consommation, prêt automobile, investissement, hypothèque, commerce, industriel, agricole);
disponibilité des garanties (garanties, non garanties);
taille (petite, moyenne, grande);
méthode de remboursement (remboursée par un seul montant, remboursable dans les délais prévus);
type de taux d'intérêt (avec un taux d'intérêt fixe, avec un taux d'intérêt variable).

Actuellement, le prêt bancaire, le système bancaire de la Russie subit des changements: le nombre d'offres de prêts augmente, leurs conditions se diversifient.

Plus loin dans cet article, nous examinerons en détail les prêts bancaires les plus fréquents pour les particuliers et les paramètres importants des programmes de prêt.

Prêts à la consommation

Les prêts à la consommation sont des prêts bancaires pourles besoins urgents, les moyens par lesquels vous pouvez dépenser à toute fin, à votre discrétion. Le crédit à la consommation peut être la meilleure option si le montant n’est pas élevé et que la rapidité et la simplicité d’obtention de l’argent sont très importantes. Si vous le souhaitez, vous pouvez obtenir un crédit sur une carte bancaire, un compte ou de l'argent. Le paiement est possible par le biais de caisses enregistreuses, de distributeurs automatiques de billets et via Internet. Vous pouvez payer par carte de crédit, en espèces ou par virement depuis votre compte.

Conditions:

Montant du prêt: le montant minimum varie entre 15-50 mille roubles, le maximum - de 500 mille roubles à 3 millions. Pour les clients avec un historique de crédit irréprochable et des clients de salaire, le montant peut être augmenté.
Taux d'intérêt: dépend de plusieurs paramètres et est très répandu dans différentes banques.
Durée du prêt: en règle générale, est délivré pour une période allant jusqu'à 5 ans, mais peut être augmenté pour certaines catégories d'emprunteurs ou avec une hypothèque coûteuse. Sberbank, par exemple, émet un prêt bancaire à la consommation pendant 20 ans avec une hypothèque immobilière.
Collatéral: une caution, une garantie individuelle ou juridique, une émission sans garantie sont possibles.
Terme de considération: de 30 minutes à plusieurs jours.

Avantages:

Un petit paquet de documents.
Procédure simplifiée pour l'examen d'une demande de prêt.
Le court terme pour prendre une décision sur l'extradition.
Le contrôle de l'objectif de dépenser de l'argent est manquant.
Possibilité de recevoir de l'argent en main.

Inconvénients

Taux d'intérêt élevés sur le prêt.
Faible limite de crédit.
Une petite durée de prêt et, par conséquent, un paiement mensuel important.
L'âge maximum de l'emprunteur est inférieur à celui des autres prêts.

Cartes de crédit

Conditions:

La taille du prêt: les montants maximum sur les cartes de crédit sont généralement faibles et s'élèvent à 100-700 mille roubles.
Taux d'intérêt: les taux les plus élevés parmi tous les prêts vont de 17,9% à 79% par an.
Durée du prêt: jusqu'à 3 ans
Collatéral: non requis.
Durée de l'examen: de quelques minutes à 1 jour.
Délai de grâce: 50-56 jours, pendant lesquels aucun intérêt n'est accumulé sur le remboursement à temps.
Commissions supplémentaires: il y a souvent des commissions pour l'encaissement et l'accompagnement de la carte. Par exemple, la carte bancaire "Home Credit" "Chaque année" coûte 990 roubles par an et la carte "Achats utiles" est gratuite.

Avantages:

Disponibilité d'un délai de grâce
Une procédure simple pour accepter l'application.
Le temps minimum pour la considération.
L'ensemble minimal de documents.
Il n'y a pas de contrôle sur les dépenses d'argent.
Possibilité de réception par le courrier ou par courrier.

Inconvénients

Taux d'intérêt élevés.
Des amendes élevées pour paiement tardif.
Commission pour le retrait de fonds dans un guichet automatique.
Montant du prêt faible.
Frais annuels pour le service de la carte.

Prêts auto

Les voitures devenaient un besoin urgent, mais pas toujours assez pour un tel achat. Les prêts bancaires pour l'achat de véhicules sont appelés prêts auto.

Conditions:

La taille du prêt: le montant maximum est de 1 à 5 millions de roubles.
Taux d'intérêt: de 10% par an à neuf et de 20% par an pour les voitures d'occasion.
Durée du prêt: jusqu'à 5 ans, pour des montants importants, la durée peut être augmentée.
Sécurité: le véhicule acheté.
Terme de considération: de 30 minutes à plusieurs jours.
Paiement initial: plus souvent 10-25%, mais certaines banques proposent et programmes sans acompte.

Avantages:

Taux d'intérêt bas sur le prêt.
Le montant est supérieur au prêt à la consommation.
Court terme de considération de l'application.

Inconvénients

Le paquet de documents est plus que le prêt à la consommation.
Une durée de prêt courte et, par conséquent, un paiement mensuel important.
Le besoin d'économies initiales.
Contrôle des dépenses des fonds reçus.

Prêts hypothécaires

Le marché immobilier se développe activement, les genschercher à acheter des appartements et construire des maisons. L'essentiel des acquisitions de logements a lieu avec la participation des banques. À cette fin, un prêt hypothécaire est conçu - un prêt pour l'achat de biens immobiliers.

Conditions:

La taille du prêt: le montant de l’hypothèque varie de 100 à 300 000 à 500 000 à 15 millions de roubles.
Taux d'intérêt: selon le programme de prêt, de 10,5% à 25% par an. Parmi tous les types de prêts, les taux pour les programmes hypothécaires sont les plus bas.
Durée du prêt: dans les différentes banques varie de 15 à 30 ans.
Sécurité: mise en gage de logements achetés ou existants.
Contribution initiale: de 10 à 25% du coût du logement.
Terme de considération: d'une semaine à un mois.

Avantages:

Capacité à émettre des sommes importantes.
Prêts à long terme
Taux d'intérêt bas
La possibilité d'attirer des coemprunteurs.

Inconvénients

Un grand paquet de documents.
Une longue période de considération de l'application.
La nécessité de transférer à gage de biens immobiliers.
Contrôle de l'utilisation ciblée des fonds.

Paramètres de prêt

Avant de vous décider pour un certain type de programme de prêt et de prêt, vous devez évaluer sa rentabilité et analyser ses principaux paramètres:

Taux d'intérêt
Mode de remboursement.
Type de calendrier de remboursement.
Base de calcul des intérêts.
Commissions supplémentaires
Coûts liés.

Taux d'intérêt

L’écart des taux d’intérêt est tout à fait perceptible pour différents programmes de prêts, même dans une banque. Le pourcentage de prêts bancaires dépend de nombreux facteurs, dont les plus importants sont les suivants:

La fiabilité du client. Les établissements de crédit préfèrent les clients qui reçoivent une pension ou un salaire de leur part, ainsi que les emprunteurs ayant des antécédents de crédit positifs. Pour ces catégories, les candidats bénéficient toujours de taux d'intérêt préférentiels.
Terme et montant. Il est rentable pour la banque d'émettre de grosses sommes, donc avec une augmentation du montant, le taux diminue. Et vice-versa - plus la période est longue, plus le taux est élevé. Pour des périodes plus longues, les taux sont parfois supérieurs à cinq points de pourcentage.
Vitesse d'enregistrement Les prêts exprès avec une liste minimum de documents comportent un grand risque pour la banque, de sorte que ces prêts sont parfois plus chers en 2 fois.
But Pour les prêts ciblés (prêts hypothécaires ou automobiles, par exemple), le taux est toujours inférieur. Même dans le contexte des prêts à la consommation, il existe des programmes ciblés présentant un intérêt préférentiel (par exemple, le développement d’une filiale personnelle).
Disponibilité de l'assurance L'existence d'une assurance vie ou d'une perte de travail peut aider à réduire le taux de quelques points.

Types de calendriers de remboursement

Lors de l'établissement des calendriers de remboursement, deux méthodes de partitionnement sont utilisées: la rente et la différenciation.

Si le graphique est divisé par les mêmes sommes pour l'ensembleterme, alors c'est la rente. Ce type de graphique est maintenant le plus souvent utilisé par les banques. Le versement mensuel dans ce tableau se compose d’un montant croissant de capital et d’intérêts, et n’est donc pas aussi lourd pour l’emprunteur que celui qui est différencié.

Dans un graphique différencié, la somme du principalLa dette est divisée en montants égaux pour toute la durée et le montant des intérêts diminue avec le temps. Au tout début du contrat, les paiements pour ce type de répartition sont plus élevés, mais en termes de trop-payé général, ils sont plus rentables. Le montant des intérêts dans le programme différencié pour toute la période est inférieur à celui de la rente, où le montant de la dette principale est remboursé initialement en petites quantités et le paiement est essentiellement constitué d'intérêts.

Base d'intérêt

Selon le règlement de la Banque centrale de Russie, les intérêtssur les emprunts bancaires sont comptabilisés sur le solde de la dette, mais certains établissements de crédit indiquent dans les accords de prêt comme base de paiement des intérêts le montant initial de l’émission.

La première manière, naturellement, est plus bénéfique pour l'emprunteur, car le montant des intérêts diminuera à chaque remboursement de la dette principale.

Dans la deuxième variante, les intérêts ne changeront pas pendant toute la durée de l’échéance, car ils sont calculés en fonction du montant initial du prêt.

Frais supplémentaires

Dans le processus de paiement d'un prêt, il peut être clair qu'il existe des commissions supplémentaires, dont la présence est mieux spécifiée avant la signature de l'accord de prêt.

Les banques prévoient diverses commissions liées soit à un gage, soit à une demande de prêt, soit à son service et à son remboursement.

Coûts liés

Des coûts connexes peuvent survenir à différentsétapes d'obtention et de remboursement d'un prêt. Lors de l'examen et de l'enregistrement d'un prêt, ces dépenses sont le plus souvent associées à un titre. Par exemple, l’hypothèque de l’immobilier est l’enregistrement de l’État, pour lequel vous devez payer des droits de l’État. Lors de la mise en gage de véhicules dans les organes de l’Inspection nationale de la sécurité routière, des mesures d’immatriculation avec paiement du droit de l’État sont également imposées. Certaines banques prévoient des commissions pour l'examen urgent d'une demande de prêt ou pour l'évaluation de la garantie. Bien entendu, ces dépenses sont payées par l'emprunteur.

L'un des articles les plus coûteux des coûts associés peut être considéré comme une assurance: personnelle, immobilière, CASCO, de perte d'emploi et plus encore. L'assurance, en règle générale, doit être renouvelée chaque année.

Malgré le fait que l’économie russe connaîtune période difficile, les banques et les prêts bancaires restent en demande parmi la population du pays. Les organismes de crédit offrent une variété de programmes de crédit et, après avoir compris les conditions, vous pouvez les utiliser de manière rentable.