Formule de calcul du prêt: types de remboursement de la dette

Prêter à notre époque est quelque chose hors de l'ordinairesortir pour l'appeler difficile. Les prêts à la consommation pour l'achat de biens, les cartes de crédit, les prêts à court terme sont devenus monnaie courante. Si vous regardez l'Ouest, toute l'Amérique vit à crédit et le FMI accorde généralement des prêts à des États entiers. Mais regardons le point de vue pratique du prêt à un consommateur ordinaire. Ici, le plus fondamental est la formule pour calculer le prêt lors de la conclusion d'un contrat, dont de nombreux emprunteurs dans la plupart des cas ne font pas attention. Et cela dans le futur peut jouer avec eux une blague cruelle.

La formule pour calculer le paiement du prêt: connaissances de base

Avant de donner le mathématiqueéquation, devrait définir clairement quelques termes. La chose la plus importante dans tout accord de prêt - remboursement du prêt, à savoir, une indemnité pour le montant initial du prêt dans son intégralité.

Mais c'est juste que l'argent n'est pas une seule banque ouinstitution financière ne donne pas. Ils, au moins, exigent que cela paie des intérêts pour toute la période d'utilisation du prêt. À propos, si quelqu'un ne le sait pas, cette méthode a été adoptée par les Templiers et les Maçons.

Mais ce n'est pas tout. La formule moderne de calcul du prêt implique l'élimination des risques associés à l'hypothétique défaut de l'emprunteur à respecter les fonds fixés par l'échéancier. Par conséquent, en plus des accords de prêt comprennent le coût de l'assurance, réservation, etc.

En fait, la formule pour calculer le prêt dans le sens deLe remboursement du principal, s'il est effectué à parts égales, peut ressembler au montant total du prêt brisé mensuellement, soit S / n, où S est le montant du prêt sous sa forme initiale et n le nombre de mois (mais pas d'années).

Si vous partez du paiement mensuel aveccompte tenu du nombre de jours dans une année, la formule de calcul d’un prêt prend un nouveau visage. Le montant du prêt est divisé par le nombre total de jours pour la totalité de son utilisation, après quoi il est multiplié par le nombre de jours du mois en cours.

Par exemple, un mois peut être de 30, 31, 28 ou 29 jours. En conséquence, le montant total du prêt est divisé par le nombre de jours, puis ce mois est multiplié par le nombre de jours.

Comment l'intérêt peut-il s'accumuler?

La formule de calcul des intérêts sur le prêt en quelque chosesemblable à l'exemple ci-dessus. On considère que l'emprunteur ne paie des intérêts que pour la période d'utilisation du prêt établie (jour, semaine, mois, année). Le pourcentage est calculé différemment. Il peut dépendre du nombre de jours d'une période déterminée ou être fixé (dans ce cas, le paiement d'intérêts est similaire au remboursement du prêteur).

Cependant, si vous suivez les règles généralement acceptéesremboursement des intérêts pour toute la période d’utilisation du prêt, la formule ressemblera à la division du montant du prêt par le nombre total de jours de la période, suivie de la multiplication par le pourcentage et le nombre de jours que vous devez payer.

Certaines banques offrent un paiement à la fin du terme. Encore une fois, le montant de l'intérêt calculé est décomposé en termes de fixation.

Mais l'un des plus intéressants et attrayantsméthodes de marketing est la constitution d’intérêts sur le solde de la dette principale. Ainsi, la formule de calcul du prêt (le corps, même s’il est remboursé à l’avance) reste inchangée, mais plus le principal est remboursé rapidement, moins l’emprunteur paie d’intérêts. Dans ce cas, le delta du montant total et du montant payé est divisé par le nombre total de jours restants et multiplié par le pourcentage et le nombre de jours correspondant à la période de remboursement en cours. Mais certaines banques imposent des pénalités pour cela. Et cela est compréhensible, car ils perdent des profits.

La formule de calcul du versement de la rente sur le prêt: à quoi sert-elle?

Les prêts de rente sont classésdifférenciée. Dans cette situation, tous les paiements liés à la dette principale sont remboursés en versements égaux. Il existe deux types de remboursement: Numerando et Post-Numerando. Dans le premier cas, les paiements principaux sont effectués exactement à l'heure ou à la fin de la période. Dans la seconde - avant la date prévue (comme dans le cas d'un remboursement anticipé).

Et les paiements de ce type peuvent êtrefixe, lié au taux de change, indexé sur l'inflation, fixe, sans terme, hérité, etc. La formule de calcul d'un prêt sur rente peut être présentée dans l'exemple le plus simple.

Disons que le montant du prêt est de 100 000roubles, le taux annuel est de 10% et la durée du prêt est de 6 mois. Le paiement mensuel sera de 17156,14, mais les intérêts diminueront. Pour calculer le trop-payé total à tout moment, il vous suffit de multiplier le montant du prêteur par le nombre de mois et le montant total du prêt. Dans notre cas, il s’agit de 17156.14 * 6-100000 = 2936.84.

Points cachés des accords de crédit

Séparément, il convient de préciser que les contrats peuvent également inclure des clauses relatives à l'assurance du risque de crédit. Ils doivent porter une attention particulière.

Commission peut être payée initialementou divisé par le temps, ce qui peut entraîner des coûts supplémentaires pour la détermination du montant du même paiement mensuel. Il existe également différents types de commissions, par exemple pour émettre de l'argent, gérer une carte de crédit, envoyer des notifications par SMS pour des transactions, etc. Mais tout cela coûte également de l'argent et, pour une raison quelconque, personne ne songe à ces dépenses.

Ordre de remboursement de la dette

S'il y a un retard, la commande est fournietels que: tout d’abord, les intérêts en souffrance sont remboursés, dans la seconde - le paiement du principal en souffrance, ensuite - des pénalités et pénalités. Si pour le moment il y a une autre dette, elle est payée après le retard et la pénalité - au dernier tour.

Conclusion

Comme vous pouvez le constater, la formule de calcul du prêt dépendde la situation peut varier. La question principale est que dans un tel esclavage, même dans les conditions les plus favorables, il ne vaut pas la peine de grimper. Aussi séduisant soit-il, aucun financier ne manquera l’occasion de gagner. Et, en règle générale, y compris les paiements cachés et l'état des marchés financiers, la personne moyenne perdra de toute façon.